“购物额度变现有需要吗”，“低成本维权，不成功100%退款”……这些极具诱导性的话术背后，往往是一场精心设计的金融黑灰产陷阱。
面对这一行业顽疾，国家层面加码整治。近日，公安部与国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）启动新一轮金融领域黑灰产违法犯罪集群打击行动，剑指非法存贷款中介、“反催收”中介等重点领域，释放出严厉整治非法中介乱象，保护消费者合法权益的明确信号。以此为契机，作为乐信（NASDAQ：LX）旗下核心金融科技平台，分期乐依托母公司乐信在技术领域的核心优势，积极响应监管号召，以数智防控、协同治理为抓手，与公安、监管联合高压执法形成呼应，共同压缩金融黑灰产的生存空间。
金融黑灰产的猖獗，源于其已经从单点案例演变为规模化、链条化的灰色产业链。数据显示，去年初相关市场规模已突破2800亿元，从业人员据估算超过800万，逐步形成涵盖技术开发、引流获客、欺诈实施及资金转移等多个环节的分工体系，持续侵害消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。
伴随作案链条不断延伸，金融黑灰产呈现出跨平台流窜特征，叠加AI技术被滥用，欺诈手段不断翻新，治理难度显著提升。单一环节的处置难以形成有效遏制，治理开始转向更高强度的集中打击与更广范围的协同联动。
去年6月至11月，公安部与国家金融监督管理总局完成首轮打击行动，共立案查处相关犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元；今年4月，新一轮围剿行动打响，整治范围全面升级，推动金融黑灰产治理迈入高压化、常态化新阶段。
围绕跨平台、链条化作案特征，行业层面逐步加强协同治理。2022年行业内首个金融领域打击黑产联盟——“打击金融领域黑产联盟（AIF）”成立，目前已有百余家企业加入，通过线索共享与联合打击提升整体治理效率。作为联盟成员，分期乐已多次参与联合打击行动。截至目前，联盟成员累计协助打击黑灰产案件865起，对777名当事人采取刑事强制措施和行政处罚措施，有效预警电信网络诈骗案件166.63万起，协助警方追逃149人。
金融黑灰产的发生与演化，高度依赖具体的交易场景。企业既承载交易行为，也沉淀用户与风控数据，因此成为最先对战金融黑灰产的环节，其风险识别、拦截与处置能力，直接影响治理效果。
以分期乐为例，分期乐依托母公司乐信在技术领域的核心优势，构建起覆盖贷前、贷中、贷后的全流程智能风控体系。目前，该体系可实现对新型欺诈行为的精准预警与拦截，AI反欺诈模型集群可在毫秒级完成对复杂交易场景的风险研判。2025年，平台累计向用户发出反诈安全提醒超8800万次，欺诈拦截自动化率持续提升。截至2025年底，累计帮用户避免资金损失约9.5亿元。同时，分期乐积极推进警企协同，通过“线上监测+线下打击”双轨并进模式，实现从线索发现、联合研判到案件侦破的全流程协同。过去两年多，分期乐已协助上海、福建、山东、江苏、辽宁等多地警方，侦破相关案件近百起，成功打击专业化犯罪团伙26个，百余名违法行为人员受到法律严惩。
可以预见，在国家、行业与企业多方协同、联合整治之下，金融黑灰产滋生与扩散的链条将被逐步切断，行业也将加速回归更加风清气正、规范有序的发展轨道。作为打击金融黑灰产的重要一线力量，分期乐将充分发挥在大数据、AI大模型、AI智能体等方面的技术优势，强化自身智能风控能力，加强同业联动，推动行业治理水平稳步提升，共同构建更加安全、健康的金融生态。
责任编辑：张乔松